はじめに
保険って、気づいたら何年も見直してなかった…そんな方、多いんじゃないでしょうか。
私もそのひとりでした。きっかけは職場の知り合いに勧められて入ったあんしん生命の保険。がん保険・終身保険・医療保険の3つで、毎月の保険料は合計年間20万円にもなっていました。
「断りにくくて、なんとなくそのまま」——そういう方、実はけっこういると思います。
でも、ある日ふと思ったんです。「これ、本当に全部必要なのかな？」
思い切って見直してみたら、年間20万円だった保険料が大幅にダウン。月1万円以上浮くようになりました。
年間12万円以上が手元に残る計算です。
このブログでは、私が実際にやった保険の見直し方法をそのままお伝えします。難しいことは何もありません。まず「自分が何に入っているか」を知るところから始めましょう。
そもそも保険って何のために入るの？
保険の見直しをする前に、まず「保険の本来の役割」を確認しておきましょう。
保険とは、一言でいうと「自分ひとりでは対応できないほど大き なお金のリスクに備えるもの」です。
実は日本の公的保険はかなり手厚い
日本に住んでいれば、誰でも公的保険に加入しています。
・健康保険：病院代が3割負担になる・高額療養費制度：1か月の医療費が一定額を超えると、超えた分が戻ってくる・傷病手当金：病気やケガで仕事を休んでも、給与の約3分の2が最長1年6か月支給される・遺族年金：家族が亡くなったとき、残された家族に年金が支払われる
意外と手厚いと思いませんか？
民間保険が本当に必要なのは、「公的保険ではカバーしきれない部分」だけなのです。
保険を見直すべき理由
多くの方が必要以上に保険に入ってしまう理由はこんなところにあります。
・営業マンに勧められるまま加入した・「なんとなく不安」でたくさん入ってしまった・加入したときと家族構成や収入が変わった・特約が多すぎて何に入っているかわからない
40代・50代は子どもが独立したり、住宅ローンが減ってきたりと、ライフステージが大きく変わる時期。保険の必要性そのものが変わっていることも多いんです。
こんな保険、実は不要かも
「保険は多いほど安心」と思っていませんか？実はそれ、お金を捨てているかもしれません。
40代・50代でよくある「見直しポイント」をまとめました。
① 子どもが独立したのに、高額の死亡保険に入っている
死亡保険の主な目的は、「自分が亡くなったあと、残された家族 が生活に困らないようにすること」です。
子どもが独立して自分で稼げるようになれば、高額の死亡保障はもう必要ありません。保障額を下げるだけで、保険料がぐっと安くなります。
② 貯蓄型保険は「貯金」として優秀ではない
終身保険などの貯蓄型保険は「保険料を払い続ければお金が戻ってくる」仕組みですが、利率はとても低いです。
同じお金をつみたてNISAやiDeCoで運用したほうが、将来受け取れる金額が大きくなるケースがほとんどです。
③ 医療保険の特約がつきすぎている
「入院したとき」「手術したとき」「がんになったとき」…と特約を重ねるうちに、保険料がどんどん膨らんでいきます。
高額療養費制度を使えば、1か月の自己負担は収入にもよりますが一般的な収入の方で約8〜9万円が上限です。貯金がある程度あれば、医療保険の保障を薄くしても十分対応できる場合があります。
④ 似たような保険に重複加入している
がん保険・医療保険・入院保険など、カバーする内容が重なっているケースはよくあります。「何かあったとき用に全部入っておこう」という気持ちはわかりますが、重複している分は完全に無駄になっています。
私の場合
がん保険・終身保険・医療保険の3つに入っていましたが、見直してみると終身保険の保障額が必要以上に大きく、医療保険との内容も一部重複していました。
「よくわからないまま営業マンに言われるがまま入っていた」というのが正直なところです。
実際に見直してみた（体験談）
まず「自分には本当に保険が必要か」を考えた
見直しのきっかけは、リベシティ（両学長のコミュニティ）でお金の勉強を始めたことでした。
そこで初めて知ったのが、「公的保険の手厚さ」と「民間保険が本当に必要な人・必要でない人の違い」です。
私の場合、収入がないので、万が一何かあっても家計が大きく傾くことはありません。夫の会社には付加給付（会社独自の医療補助）もあります。
「あれ、私って保険いらないんじゃ？」
そう気づいたとき、年間20万円という保険料がいかに無駄だったかを思い知りました。
全部解約することにした
がん保険・終身保険・医療保険、3つ全部解約しました。
掛け捨て保険にも入っていません。公的保険と夫の会社の付加給付で十分、浮いたお金はNISAに回すことにしました。
解約は「保険会社に直接」電話した
実は、解約がいちばん怖かったです。
営業の方にはずっと「絶対やめないでください」と言われ続けていました。代理店を通したら、また同じように引き止められると思って、保険会社に直接電話して解約しました。
この保険は結婚前に入ったもので、口座にお金が入っていないと催促の電話がかかってきたこともありました。そのたびに怖い思いをしていたので、解約できたときは本当にホッとしました。
見直してみて、今どう感じているか
最初は「なんで早く気づかなかったんだろう」という後悔が強くありました。
ずっと騙され続けていたような気持ち。営業の怖さを改めて思い知った経験でもあります。
でも時間が経つにつれ、毎月の引き落としを気にしなくていいという安心感のほうが大きくなってきました。
あの「口座残高が足りなくて催促される恐怖」から解放されたのは、本当に大きかったです。
保険見直しの手順
「見直したいけど、何から始めればいいかわからない」という方のために、私が実際にやった手順をまとめました。
ステップ1. 今入っている保険を全部書き出す
まず、自分がどの保険に入っているかを把握することが大事です。
・通帳やクレジットカードの明細を見る・保険証券を探す・家族に確認する
「気づいたら引き落とされていた」という保険が見つかることもあります。 私もそうでした。
ステップ2. 公的保険で何がカバーされるか確認する
以下を改めて確認してみましょう。
・高額療養費制度：1か月の医療費の自己負担に上限がある・傷病手当金：会社員なら病気・ケガで休んでも給与の約3分の2が出る・夫や家族の付加給付：会社独自の補助制度がある場合も
「意外とカバーされている」と気づくだけで、見方が変わります。
ステップ3. 「自分に本当に必要な保障」を考える
・収入はあるか・ないか・子どもは独立しているか・貯金はどのくらいあるか・家族の会社の福利厚生はどうか
これらを整理すると、本当に必要な保険がぐっと絞られてきます。
ステップ4. 解約・変更は「保険会社に直接」連絡する
代理店や担当の営業マンを通すと、引き止められることがあります。
保険会社のお客様窓口に直接電話するのがおすすめです。
解約の手続きは電話一本で始められます。怖くありません。あなたの権利です。
ステップ5. 浮いたお金を「育てる」仕組みに回す
保険料が浮いたら、そのままにしておくのはもったいないです。
・つみたてNISA・新NISA：非課税で長期投資できる・iDeCo：老後資金を節税しながら積み立てられる
月1万円を20年間NISAで運用するだけで、将来大きく育つ可能性があります。
迷ったら「無料保険相談」を使う手もある
私はリベシティでお金の勉強をして自分で判断しましたが、「保険のことがよくわからない」「本当にやめていいか不安」という方には、無料の保険相談サービスを使う方法もあります。
お金は一切かかりません。相談したからといって、必ず契約しなければいけないわけでもありません。
おすすめの無料保険相談サービス
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相談するときの注意点
ひとつだけ覚えておいてほしいことがあります。
無料相談のFPは、保険を契約してもらうことで報酬を得ています。「新しい保険を勧められる場所」でもあるということは頭に入れておきましょう。
「解約したい・減らしたい」という意思をはっきり伝えること。それだけで、振り回されずに済みます。
まとめ
保険の見直しは、難しくありません。
「本当に必要な保障は何か」をちょっと考えるだけで、毎月のお金が大きく変わります。
私の場合、年間20万円だった保険料がゼロになりました。そのお金は今、NISAで働いてもらっています。
見直しのポイントをおさらい
・日本の公的保険は思っているより手厚い・民間保険が必要なのは「公的保険で足りない部分だけ」・自分のライフステージに合った保障を見直そう・解約は保険会社に直接電話すればOK・浮いたお金はNISAやiDeCoに回そう
「もっと早くやめればよかった」というのが私の正直な気持ちです。
でも、気づいたときが始め時。今日から「おかねの種」を一緒に育てていきましょう。
次回は‥
保険を全部やめられた理由のひとつが、夫の会社の「付加給付」の存在でした。
健康保険の「高額療養費制度」は知っている方も多いですが、会社によってはさらにお得な補助制度があることをご存知ですか？
次の記事では、「付加給付って何？確認したら医療費がほぼタダ になることがわかった話」をお伝えします。
